Depósitos

Depósitos a prazo: TANB e TAEL

Pedro Pais Pedro Pais , 16 Abril 2007 | 60 Comentários
Com a variada oferta de depósitos a prazo existente no mercado, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros. Com a ajuda deste artigo, fique a conhecer alguns conceitos associados a estes produtos bancários, como por exemplo a TANB e a TAEL. 
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.

Taxas anuais

Antes de mais, é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o "caso" porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade, mas que apenas são para 1 ou 2 meses. Ver exemplo do Citi Mega Depósito, do Citibank, que oferece 6% mas apenas durante 2 meses.

TANB

Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.

TAEL

TAEL: Taxa Anual Efectiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS - aquilo que efectivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB. Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).

O essencial é a TAEL

Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo. A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).

Sugestão

Como sugestão de depósitos a prazo, deixo-vos os do BigOnline, que a 1 ano oferece uma TAEL de 3,96%, por exemplo. Para consulta das taxas praticadas noutros bancos, sugiro a consulta dos links disponíveis no Economia & Finanças.
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61 comentários em “Depósitos a prazo: TANB e TAEL

  1. Boa noite, só uma questão a taxa que nos é retirada para IRS nos depósitos das ditas conta entra em algum campo no IRS anual que nós metemos, ou simplesmente serve para “ENGORDAR” o estado?
    É que eles gozam à grande com o nosso dinheiro e depois ainda cobram.
    Cumprimentos

    1. Depois de ver a formula que vc utiliza para calcular a TAEL, fiquei com a dúvida de diferença entre TANL e TAEL. Agradeço a dissipação da dúvida.

  2. @ Bernardo Pereira:
    Penso que será da seguinte maneira, se tem uma taxa anual de 3%, então para um deposito a 6 meses resultará uma taxa de metade desse valor anual. As contas seriam assim.
    TANB 3% >> 6meses >>> 3/2= 1.5%
    1000€ * 0.015= 15€
    reduzindo a este valor actual a taxa liberatória (IRS) de 25% ficaria com 11.25€
    Espero ter ajudado, corrijam-me se estiver enganado.
    Cumprimentos

  3. então um banco que tenha uma TANB de 3 por cento, para um deposito a 6 meses de 1000€ significa que o lucro (sem contar com o redução do IRS), para esses 6 meses é de:
    0,061000=60€
    ou
    como são só seis meses,
    0,03
    1000=30€
    gostaria de tirar esta dúvida.
    Obrigado

  4. Só uma pequena correção sobre a TAEL…
    “Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,795 * TANB.”
    Deverá ser 0.785*TANB
    Parabens pelo SITE

  5. Pedro, é apenas para alertar para o facto de a retenção de IRS dos juros dos depósitos é 21,5% e, por lapso ainda refere 20%. Um abraço

  6. Bom dia,
    gostaria de sugerir a actualização deste artigo para as percentagens actuais!…
    Dúvidas:
    1. “Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais…”
    – (2%+2%)/2=2%. Como surge o valor 2,01%?
    2. “A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).”
    – É verdade, mas efectuando as contas [(6+2+2+2+2+2)/6~2,67] obtem-se aproximadamente 2,67%. Este valor designa-se TAEL, TAEL média, taxa média anual líquida ou apenas taxa média anual?
    Obrigado